Întrebări frecvente

În cazul în care aveți multe datorii și abia vă descurcați, este important să luați măsuri pentru a vă gestiona finanțele. Asta înseamnă că poate este nevoie de maăsuri mai drastice sau doar de o reprioritizare a cheltuielilor.

Din păcate nu există o soluție universală pentru această situație, dar iată câteva sfaturi care ar putea să vă ajute:

• Timp de 1-3 luni, notați pe o foaie de hârtie sau în calculator absolut toate cheltuielile pe care le faceți, inclusiv ratele sau sumele pe care le restituți. În dreptul fiecărei cheltuieli puneți o categorie, cum ar fi: "mâncare", "transport", "datorii", "distracție" etc. Astfel, veți avea o imagine clară asupra cheltuielilor pe perioada respectivă.
• Analizați lista respectivă și determinați dacă este reprezentativă pentru cheltuielile lunare, iar dacă nu continuați să o completați lună de lună până când veți avea o imagine clară asupra cheltuielilor lunare. Luați media lunară pentru fiecare categorie și notați-o separat.
• Notați toate datoriile separat în ordinea defavorabilității, cum ar fi de la cea mai mare dobândă la cea mai mică.
• Încercați să prioritizați cea mai dezavantajosă datorie pentru a o achita prima, în avans. Nu încercați să achitați toate datoriile în același timp, pentru că nu veți reuși și vă veți demoraliza.
• Uitați-vă pe lista de mai sus și identificați unde cheltuiți bani dar puteți să reduceți cheltuielile. Un exemplu ar fi consumul de cafea de la automat. Ați putea face cafeaua acasă și să o luați cu voi într-un termos sau pahar de cafea tip termos. Per global veți reduce această cheltuială semnificativ.
• De asemenea vedeți ce cumpărați dar la care ați putea renunța. Un exemplu ar fi ieșirile la restaurant cu prietenii la sfârșit de săptămână, cumpărat mâncare care ulterior o aruncați etc. La un moment dat puteți face niște sacrificii, chiar dacă vă afectează un pic viața socială. Trebuie să conștientizați că unele lucruri sunt mai importante pentru voi.
• Repetați des aceste puncte, rafinați și ajustați. Nu este un capăt de țară dacă la un moment dat faceți niște cheltueli la care ar trebui să renunțați, dar fiți cu mare băgare de seama la ce efecte au aceste cheltuieli în viitor.
• Odată ce ați reușit să achitați o datorie, încercați să nu vă întoarceți la vechile obiceiuri și să nu faceți alte datorii, pentru că atunci veți fi în aceeași situație sau chiar mai rău decât înainte. Treceți la următoarea datorie din capul listei si încercați să scăpați de ea. Sumele pe care nu le mai dați pentru datoriile pe care le-ați achitat, redirecționați-le către următoarea datorie, astfel încât să o achitați cât mai repede posibil.

Analiză de scenariu: presupunem că aveți următoarele datorii la bancă:

• Credit de nevoi personale, 30.000 lei, dobândă reală (DAE) 7,5% pe an, rată lunară 500 lei.
• Credit ipotecar de 50.000 euro, dobândă reală (DAE) 5,1% pe an, rată lunară 450 euro.
• Credit ipotecar, ipotecă rang II, de 15.000 euro, dobândă reală (DAE) 5,3% pe an, rată lunară 250 euro.

Asta înseamnă că plătiți lunar 800 euro la aceste datorii.

Dacă analizăm un pic lista de mai sus, cel mai greu este creditul de nevoi personale, deoarece are cea mai mare dobândă, precum și faptul că nu are garanție reală ceea ce îl face să fie pe termen mai scurt și cu rată mai mare. Acesta trebuie să fie primul achitat. Ulterior rata de 500 lei (echivalentul a aprox. 100 euro) rămasă ar trebui să meargă către creditul ipotecar de rang II, deoarece este un pic mai dezavantajos. De asemena puteți redirecționa o mică parte din această rată rămasă pentru a "recupera" o parte din cheltuielile la care ați renunțat, dar în nici un caz toată suma.

Dacă reușiti să achitați și acest credit... felicitări, acum aveți 350 euro pe lună pe care îi puteți redirecționa către creditul ipotecar de rang I, astfel încât să îl achitați cât mai repede posibil. De asemenea și acum puteți redirecționa o mică parte din această rată rămasă pentru a "recupera" o parte din cheltuielile la care ați renunțat înainte.

Astfel aveți un plan concret de achitare în avans a acestor 3 credite. Evident că pe hârtie este totul frumos, dar se întâmplă "viața", și este posibil să aveți cheltuieli neprevăzute sau să faceți unele cheltuieli la care ați renunțat, dar care vă afectează viața socială sau starea de bine. Important este că aveți un plan de acțiune pentru a ieți din această situație. Și da, este un plan de durată, întins pe mai mulți ani, dar în final merită!

Ce rămâne la final este doar pentru beneficiul vostru, pentru fondul de rezervă, pentru invetiții sau cine știe, pentru o cheltuială foarte mare dar importantă.

Evident că pentru a avea bani pentru a achita în avant trebuie să renunțați la unele cheltuieli, dar puneți în balanță avantajele și dezavantajele. De asemenea nu vă grăbiți să achitați creditele pe care "le puteți duce" indiferent de codiții, ci concentați-vă pe cele care vă pot crea probleme mari financiare dacă se întâmplă anumite lucruri negative în viață. De exemplu un credit care are asigurare pentru pierderea involuntară a locului de muncă (șomaj) este cât-de-cât protejat față de unul la care nu aveți o asemnea asigurare și pe care v-a trebui să-l achitați și dacă deveniți șomer.

Totul este un mic dans pe frângie, trebuie să balansați cu grijă multe aspecte simultan, dar fără a face acest lucru este greu sau imposibil să vă redresați rapid.

Articole conexe

• Am ales o oportunitate, dar riscurile la care mă expun sunt prea mari, ce fac dacă nu cred că mi le pot asuma?
• Am multe datorii și abia mă descurc
• Nu îmi ajunge salariul de la o lună la alta?
• Nu mi se potrivește nicio oportunitate prezentată, ce pot face?
• O dată la câteva luni vine factura foarte mare la gaz sau electricitate